Los pagos digitales en el Perú avanzan hacia una nueva etapa. Después de los avances en interoperabilidad entre billeteras, aplicaciones bancarias, cuentas y códigos QR, el ecosistema se prepara para incorporar nuevas formas de iniciar y realizar pagos.
En este contexto surge Tapp (Transferencias Automáticas de Pagos Peruanos), una nueva infraestructura de pagos minoristas que viene implementando el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) como parte de la evolución de su Estrategia de Interoperabilidad de los Pagos Minoristas.
Tapp busca ampliar las posibilidades del ecosistema mediante una infraestructura común que facilite nuevas experiencias de pago, incorpore nuevos participantes y permita conectar diferentes servicios financieros de manera interoperable.
Para las empresas, esta evolución plantea una pregunta relevante: ¿cómo pueden prepararse para una infraestructura de pagos con más alternativas de integración?
¿Qué es Tapp?
Tapp, Transferencias Automáticas de Pagos Peruanos, es una infraestructura digital de pagos minoristas impulsada por el BCRP.
Su implementación forma parte de la Fase 4 de la Estrategia de Interoperabilidad de los Pagos Minoristas y busca habilitar nuevas experiencias alrededor de los pagos inmediatos y la iniciación de pagos.
Tapp es
- Una infraestructura de pagos minoristas
- Un punto de conexión entre participantes
- Reglas comunes de interoperabilidad y seguridad
Tapp no es
- Una billetera ni una app para descargar
- Una moneda digital
- Una cuenta donde mantener dinero
La evolución del ecosistema parte de una base que ya viene creciendo. El BCRP reporta un incremento sostenido de los pagos inmediatos y actualmente publica estadísticas específicas sobre operaciones realizadas con alias.
¿Qué busca habilitar Tapp?
Tapp busca ampliar las posibilidades que existen actualmente para realizar pagos digitales. Entre las funcionalidades y experiencias que se proyectan alrededor de esta infraestructura se encuentran:
Solicitud de pago
La empresa la envía y el usuario la aprueba.
Conexión entre participantes
Incluyendo bancos, cajas y billeteras.
Alias o Tapp ID
Facilita las operaciones sin necesidad de compartir determinados datos de cuenta.
Recaudación con QR
Códigos QR, tanto estáticos como dinámicos.
Nuevas experiencias de pago
Desarrolladas por empresas y otros participantes del ecosistema.
De esta manera, Tapp no plantea reemplazar las soluciones digitales existentes, sino ampliar las posibilidades de conexión entre ellas.
¿Qué es la iniciación de pagos?
Uno de los cambios más relevantes asociados a esta nueva etapa es la iniciación de pagos.
Se trata de un servicio que permite que un usuario ordene un pago desde una aplicación o proveedor autorizado, utilizando los fondos que mantiene en otra entidad.
¿Cómo funciona la iniciación de pagos?
El proceso parte siempre del consentimiento del usuario. De manera simplificada, el flujo puede entenderse así:
- El usuario elige la aplicación o billetera desde la que desea pagar
- Selecciona la cuenta desde la que realizará la operación
- Revisa y autoriza el pago
- El iniciador transmite la orden autorizada
- La entidad donde están los fondos valida y ejecuta la operación
El iniciador de pagos no recibe ni administra los fondos del usuario. La entidad donde se mantienen los fondos continúa cumpliendo las funciones correspondientes de autenticación, validación, autorización o ejecución.
Así, la iniciación de pagos permite separar la experiencia desde la que se inicia una operación de la entidad donde se encuentran los fondos.
¿Cómo cambia Tapp la interoperabilidad de pagos en Perú?
Tapp forma parte de una evolución que el BCRP viene desarrollando progresivamente desde 2022.
- Billeteras digitalesPrimera interoperabilidad
- Apps bancarias y QRMás participantes y uso
- Tapp · Fase 4Nuevas capacidades sobre reglas comunes
El objetivo no es crear un sistema aislado, sino seguir ampliando la interoperabilidad del ecosistema de pagos peruano.
¿Qué cambia para las empresas con Tapp?
Para las empresas, la evolución de la infraestructura de pagos puede generar nuevas posibilidades para integrar pagos dentro de sus propios productos, plataformas y canales digitales. Algunos de los principales impactos están relacionados con:
Nuevas experiencias de pago
Las empresas podrán explorar nuevas formas de integrar los pagos dentro del recorrido digital de sus clientes, con más alternativas para iniciar y completar una operación.
Mayor interoperabilidad
La conexión entre diferentes participantes puede facilitar el desarrollo de soluciones que funcionen sobre un ecosistema más amplio.
Nuevos modelos de servicio
La incorporación de nuevos participantes y funcionalidades abre espacio para desarrollar experiencias financieras adaptadas a distintos tipos de negocios y usuarios.
Esto es especialmente relevante para empresas que reciben y envían pagos todos los días: conectar esas operaciones de forma simple y segura cobra cada vez más importancia.
¿Qué experiencias puede facilitar Tapp?
El potencial de Tapp está en permitir que diferentes servicios puedan construir nuevas experiencias sobre una infraestructura interoperable.
Por ejemplo, una empresa podría integrar una experiencia de pago dentro de su propio canal digital, mientras el usuario utiliza los fondos que mantiene en otra entidad.
También puede facilitar nuevas formas de recaudación mediante QR, así como experiencias basadas en identificadores o alias que simplifiquen la forma en que se realizan determinadas operaciones.
El valor para las empresas está en que estas capacidades pueden integrarse dentro de sus propios procesos y experiencias digitales, en lugar de funcionar como operaciones aisladas.
¿Dónde encaja LigoPay en esta evolución?
La evolución hacia un ecosistema cada vez más interoperable hace que la infraestructura detrás de los pagos cobre mayor relevancia para las empresas.
Hoy, LigoPay permite a las empresas recibir y enviar pagos inmediatos mediante QR interoperable y transferencias CCI, con conexión directa a la CCE y desde una sola integración, vía API o LigoPay Web.
LigoPay forma parte del primer piloto de Tapp y quiere conectar a más empresas al riel de Tapp, sin complejizar su operación.
Para las empresas, entender estos cambios permite anticiparse a las nuevas formas de integración que traerá el ecosistema.
Conversemos sobre tu caso de usoPreguntas frecuentes sobre Tapp
¿Tapp es una billetera digital?
No. Tapp es una infraestructura digital de pagos minoristas, no una billetera ni una aplicación para usuarios finales.
Su función es facilitar la conexión entre participantes y permitir el desarrollo de nuevas experiencias de pago.
¿Tapp reemplazará a las billeteras digitales?
No. Tapp busca complementar el ecosistema existente.
Las billeteras, aplicaciones bancarias y otros servicios digitales pueden continuar formando parte de la experiencia del usuario, mientras la nueva infraestructura facilita nuevas formas de conexión e interoperabilidad.
¿Qué es el Tapp ID?
El Tapp ID es un identificador o alias que permite realizar determinadas operaciones sin tener que utilizar directamente los datos tradicionales de una cuenta.
El uso de alias ya forma parte de la evolución de los pagos inmediatos en el Perú y el BCRP registra estas operaciones dentro de sus estadísticas del sistema de pagos.
¿Qué es la solicitud de pago?
Es la orden de pago que una empresa envía a su cliente mediante su Tapp ID. El cliente la aprueba desde su banco, caja o billetera y paga con la cuenta que elija.
¿Qué papel cumplen los códigos QR?
Los códigos QR forman parte de la evolución de la interoperabilidad de pagos en el Perú. La estrategia del BCRP ya ha impulsado su integración dentro del ecosistema y Tapp abre nuevas posibilidades para desarrollar experiencias de pago y recaudación alrededor de esta tecnología.
¿Qué es la iniciación de pagos?
Es un servicio que permite que un usuario autorice una operación desde una aplicación o proveedor autorizado, utilizando fondos que mantiene en otra entidad.
El iniciador transmite la orden, pero no administra los fondos del usuario.
¿Tapp es una moneda digital del BCRP?
No.
Tapp no es una moneda digital ni una cuenta donde las personas mantendrán dinero en el BCRP. Es una infraestructura de pagos que facilita la conexión entre participantes y el desarrollo de nuevas experiencias dentro del ecosistema.
¿Qué significa Tapp para las empresas?
Significa una evolución de la infraestructura sobre la que pueden construirse nuevas experiencias de pago.
Para las empresas, el reto está en entender cómo estas nuevas capacidades pueden integrarse a sus canales, procesos y modelos de servicio.
Conclusión
Tapp representa una nueva etapa en la evolución de los pagos digitales en el Perú.
La nueva infraestructura impulsada por el BCRP busca ampliar la interoperabilidad, incorporar nuevas capacidades como los alias y facilitar nuevas experiencias de pago, incluyendo la iniciación de pagos y soluciones de recaudación mediante QR.
Para las empresas, esto significa un ecosistema con más posibilidades de integración y nuevas formas de conectar sus operaciones financieras con la experiencia digital de sus clientes.
La pregunta ya no es solamente qué es Tapp, sino cómo preparar la infraestructura de tu empresa para la siguiente etapa de los pagos digitales.
Fuente: Banco Central de Reserva del Perú (BCRP).
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