Las empresas digitales ya no buscan únicamente incorporar un medio de pago. También necesitan ofrecer experiencias más completas: gestionar cuentas, recibir y enviar fondos, consultar movimientos e integrar servicios financieros directamente en sus plataformas.

Pero desarrollar cada una de estas capacidades desde cero puede implicar una alta complejidad tecnológica y operativa. En ese contexto, el Banking as a Service permite que las empresas incorporen servicios financieros a través de infraestructura especializada y conexiones tecnológicas. Esta evolución también ha llevado a la SBS a establecer un marco regulatorio específico para el modelo BaaS en Perú. (SBS, Reglamento para la prestación de servicios bajo el modelo Banking as a Service – BaaS, 2026).

Aquí aparece Banking as a Service (BaaS): un modelo que permite integrar capacidades financieras mediante API e infraestructura especializada, para que una empresa pueda construir nuevos productos y servicios sin desarrollar cada componente por separado. El Comité de Supervisión Bancaria de Basilea define BaaS como la prestación de servicios bancarios mediante intermediarios no bancarios que funcionan como interfaz con los clientes. (BIS, Digitalisation of finance).

La pregunta, entonces, ya no es solo qué es BaaS, sino qué puedes construir con esta tecnología.

¿Qué puedes construir con Banking as a Service?

El potencial de BaaS está en convertir capacidades financieras en componentes que pueden integrarse dentro de diferentes modelos de negocio. El BIS señala que este modelo permite combinar servicios financieros con servicios de empresas no financieras y desarrollar nuevas experiencias para sus usuarios. (BIS, Integrating information and financial systems: beyond as-a-service).

Cuentas interbancarias integradas

Una empresa puede incorporar cuentas interbancarias dentro de su propia experiencia digital, permitiendo que sus usuarios cuenten con una solución integrada a los procesos de su plataforma.

Esto puede ser útil para fintechs, marketplaces y plataformas digitales que necesitan incorporar funcionalidades financieras como parte de su propuesta de valor. La SBS reconoce que el modelo BaaS permite ofrecer productos y servicios financieros como cuentas, pagos y transferencias mediante esquemas digitales. (SBS, Proyecto de Reglamento BaaS, 2026).

A través de LigoConnect, LigoPay ofrece cuentas interbancarias para tus usuarios. Esta capacidad forma parte de su propuesta de infraestructura para integrar servicios financieros a los procesos de una empresa.

Gestión de saldos y movimientos

Una cuenta es solo el punto de partida. Una solución financiera también debe permitir que los usuarios consulten sus saldos, revisen sus movimientos y mantengan visibilidad sobre sus operaciones.

En este punto, la infraestructura BaaS permite integrar estas capacidades dentro del entorno digital que la empresa ya ofrece, en lugar de obligar al usuario a cambiar de plataforma para realizar cada consulta. El BIS destaca precisamente la integración entre sistemas financieros y no financieros como una vía para desarrollar nuevos servicios y mejorar la experiencia del usuario. (BIS, Integrating information and financial systems: beyond as-a-service).

LigoPay complementa su propuesta de cuentas con herramientas para gestionar operaciones desde un solo panel. Su solución LigoPay Web permite gestionar operaciones en un único entorno.

Pagos y cobros integrados

Los pagos siguen siendo una pieza fundamental, pero dentro de BaaS pueden formar parte de una solución financiera más amplia.

Por ejemplo, una plataforma puede integrar cobros y pagos directamente en sus propios procesos, sin que sus usuarios tengan que salir de su entorno digital. El marco de BaaS planteado por la SBS contempla precisamente servicios como pagos y transferencias dentro de este modelo. (SBS, Proyecto de Reglamento BaaS, 2026).

La API de LigoPay permite integrar cobros, pagos, validaciones y conciliaciones desde la propia plataforma de una empresa. También permite recibir pagos desde Yape, Plin o banca móvil y realizar transferencias hacia cuentas bancarias, cajas municipales o billeteras.

Así, los pagos dejan de ser una funcionalidad aislada y pasan a formar parte de una operación financiera conectada.

Transferencias y movimiento de fondos

Otra posibilidad es incorporar el movimiento de fondos en los procesos de la empresa.

Esto resulta especialmente relevante para plataformas que necesitan pagar a usuarios, proveedores o colaboradores, así como para modelos de negocio que distribuyen fondos como parte de su operación. La SBS incluye las transferencias entre los servicios financieros que pueden ofrecerse bajo el modelo BaaS. (SBS, Proyecto de Reglamento BaaS, 2026).

Con LigoPay, las empresas pueden realizar transferencias hacia cuentas bancarias, cajas municipales y billeteras desde su propia plataforma. La API permite además gestionar estas operaciones en tiempo real.

Experiencias financieras bajo tu propia marca

Una de las posibilidades más relevantes de BaaS es que la infraestructura financiera puede funcionar detrás de la experiencia que una empresa ofrece a sus usuarios.

El BIS señala que existen modelos en los que empresas no financieras ofrecen servicios bancarios bajo sus propias marcas mediante BaaS. (BIS, Integrating information and financial systems: beyond as-a-service).

Esto abre la posibilidad de desarrollar soluciones que combinen diferentes funcionalidades —como cuentas, saldos, movimientos, cobros y pagos— dentro de un mismo entorno digital.

¿Cómo funciona Banking as a Service?

Podemos entenderlo a través de una estructura sencilla:

Empresa → API / infraestructura BaaS → Servicios financieros

La empresa desarrolla el producto y la experiencia que ofrece a sus usuarios. La infraestructura BaaS permite conectar ese entorno con capacidades financieras especializadas.

Las API cumplen un papel fundamental porque permiten integrar funcionalidades financieras directamente en los sistemas de una empresa. El BIS define las API como un conjunto de reglas y especificaciones que permiten la comunicación entre diferentes programas de software. (BIS, Digitalisation of finance).

En el caso de LigoPay, su API permite realizar cobros, pagos, validaciones y conciliaciones desde la propia plataforma del negocio.

LigoPay ofrece diferentes alternativas de conexión según las necesidades de cada empresa: API, LigoPay Web y Host to Host.

De esta manera, BaaS funciona como una capa tecnológica que permite conectar la experiencia desarrollada por una empresa con capacidades financieras especializadas.

¿Por qué construir productos financieros con BaaS?

La ventaja de este modelo no está únicamente en acceder a tecnología, sino en lo que esa infraestructura permite desarrollar con mayor agilidad.

Mayor velocidad de lanzamiento

Una empresa puede incorporar capacidades financieras sin tener que desarrollar cada componente tecnológico desde cero. El BIS señala que el uso de servicios financieros a través de API permite desarrollar nuevos servicios y experiencias sin recrear desde cero toda la infraestructura financiera. (BIS, Integrating information and financial systems: beyond as-a-service).

Escalabilidad

La infraestructura puede acompañar el crecimiento de las operaciones y las necesidades futuras del producto.

Mejor experiencia de usuario

Los servicios financieros pueden integrarse dentro de las plataformas que los usuarios ya conocen, reduciendo la necesidad de utilizar diferentes canales para completar una operación. El BIS identifica precisamente la creación de experiencias más convenientes como uno de los efectos de integrar servicios financieros mediante BaaS. (BIS, Integrating information and financial systems: beyond as-a-service).

Nuevas oportunidades de negocio

Incorporar capacidades financieras puede ampliar la propuesta de valor de una empresa y permitir el desarrollo de nuevos productos o servicios. La SBS señala que el modelo BaaS busca fomentar la innovación y la competencia en la prestación de servicios financieros. (SBS, Reglamento BaaS, 2026).

Integración con sistemas existentes

Las API permiten conectar las capacidades financieras con los sistemas y procesos que una empresa ya utiliza. (BIS, Digitalisation of finance).

En LigoPay, estas capacidades se integran bajo una propuesta de una sola conexión con el ecosistema financiero. Su propuesta contempla la conexión con bancos, billeteras y usuarios.

¿Qué empresas pueden construir soluciones con BaaS?

El modelo puede adaptarse a distintos negocios dependiendo de las necesidades financieras que existan dentro de cada operación.

Fintechs

Pueden incorporar nuevas capacidades financieras sin tener que desarrollar cada componente de infraestructura internamente.

Comercio electrónico y marketplaces

Pueden integrar cobros, pagos y movimiento de fondos dentro de sus propios flujos digitales.

Plataformas digitales

Pueden incorporar servicios financieros como parte de su propuesta de valor y mantener la experiencia dentro de su propio entorno.

Empresas con redes de usuarios o comercios

Pueden integrar recaudación, pagos y transferencias dentro de sus procesos.

El BIS señala que el modelo BaaS no se limita a empresas financieras y que también puede involucrar compañías de telecomunicaciones, medios, transporte, comercio electrónico y negocios digitales con grandes bases de usuarios. (BIS, Integrating information and financial systems: beyond as-a-service).

LigoPay, por su parte, presenta soluciones orientadas a empresas que necesitan integrar recaudación, dispersión y otras operaciones financieras mediante una sola conexión.

¿Qué debes evaluar antes de elegir una plataforma BaaS?

No todas las soluciones ofrecen las mismas capacidades. Antes de elegir una infraestructura de Banking as a Service, es importante evaluar:

1. Integración mediante API

La solución debe poder conectarse con los sistemas y procesos que ya utiliza tu empresa.

2. Escalabilidad

La infraestructura debe acompañar el crecimiento del volumen de operaciones.

3. Seguridad y gestión de riesgos

En servicios financieros, la seguridad, el monitoreo y la gestión de riesgos son aspectos esenciales de la operación. El marco regulatorio de la SBS para BaaS contempla precisamente políticas y procedimientos orientados a la seguridad y protección de los usuarios. (SBS, Reglamento BaaS, 2026).

4. Capacidades financieras

Es importante revisar qué funcionalidades ofrece la infraestructura y si responden a las necesidades reales del negocio.

En LigoPay, la propuesta incluye cuentas interbancarias, recaudación, CCI, cuentas únicas, pago a bancos, pago a billeteras y diferentes alternativas de conexión.

5. Experiencia de usuario

La infraestructura debe permitir que la empresa mantenga una experiencia coherente con su producto, su marca y sus procesos.

6. Trazabilidad y control

Además de ejecutar operaciones, es importante contar con visibilidad sobre los movimientos y capacidad para hacer seguimiento de las transacciones.

LigoPay señala que su API permite realizar cobros, pagos, validaciones y conciliaciones desde la propia plataforma de la empresa, mientras que LigoPay Web permite gestionar operaciones desde un solo panel.

¿Qué puedes construir con LigoPay?

Con LigoPay, las empresas pueden integrar diferentes capacidades financieras dentro de sus propias plataformas mediante una sola conexión.

A través de LigoConnect, pueden incorporar cuentas interbancarias para sus usuarios. Mediante API, pueden integrar cobros, pagos, validaciones y conciliaciones desde sus propios sistemas. Y con LigoPay Web o Host to Host pueden elegir otras formas de conectarse con el ecosistema financiero.

Esto permite construir soluciones adaptadas a distintos modelos de negocio: desde plataformas que necesitan recibir y distribuir fondos hasta empresas que buscan incorporar cuentas y operaciones financieras dentro de su propia experiencia digital.

¿Estás evaluando incorporar cuentas, cobros, pagos o transferencias en tu plataforma? Conversemos.